집 주택담보대출 자세히!

1. 집담보대출, 제대로 알고 있나요?

1-1. 집담보대출의 정의

집담보대출이란, 소유하고 있는 주택을 담보로 하여 금융기관에서 돈을 빌리는 것을 말해요. 쉽게 말해, 내 집을 저당 잡히고 대출을 받는 것이죠.  대출금은 주택 구입, 생활 자금, 전세 보증금 반환 등 다양한 용도로 사용할 수 있습니다.

1-2. 주택담보대출의 종류

집담보대출은 크게 주택구입자금 대출, 주택담보 생활안정자금 대출, 주택담보대출 갈아타기 세 가지로 나눌 수 있지만, 세부적으로는 더 다양한 종류가 있습니다.

1-2-1. 주택구입자금 대출: 

 

말 그대로 집을 구매할 때 필요한 자금을 빌리는 대출이에요. 아파트, 주택, 빌라 등을 구입할 때 이용할 수 있죠.

1-2-2. 주택담보 생활안정자금 대출: 

 

주택을 담보로 생활에 필요한 자금을 빌리는 대출입니다. 주택 구입 목적이 아니더라도,  의료비, 교육비, 사업자금 등 다양한 용도로 사용할 수 있어요.

1-2-3. 주택담보대출 갈아타기: 

 

기존에 받았던 주택담보대출보다 더 유리한 조건의 대출로 갈아타는 것을 말합니다. 금리가 낮아졌거나, 대출 조건이 변경되었을 때 고려해볼 수 있겠죠?

1-2-4. 보금자리론:

주택금융공사에서 제공하는 정책 모기지 상품입니다.  장기 고정금리로  만기까지 안정적인 원리금 상환이 가능하며,  일반 시중은행보다 금리가 저렴하다는 장점이 있어요.  하지만 소득 제한, 주택 가격 제한 등의 조건이 있으니 꼼꼼히 확인해야 합니다.

- 신혼가구, 다자녀가구, 한부모가구 등은 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
- 주택 가격 9억원 이하 (단, 신혼가구, 다자녀가구는 9억원 초과 가능)
- 부부합산 연소득 7천만원 이하 (신혼가구, 다자녀가구, 한부모가구는 1억원 이하)

 

1-2-5. 적격대출:

 

주택금융공사에서  시중은행에 자금을 공급하여  장기 고정금리로  대출해주는 상품입니다. 보금자리론과 마찬가지로  만기까지 안정적인 원리금 상환이 가능하며,  금리가  시중은행의 변동금리보다 낮고 고정금리보다 유리한  경우가 많습니다.

- 주택 가격 9억원 이하
- 소득 제한 없음

 

1-2-6. 디딤돌대출:

주택도시기금에서  무주택 서민의 내 집 마련을 지원하기 위한  정책 모기지 상품입니다.  소득 수준, 주택 가격 등에 따라 금리가 차등 적용되며,  생애 최초 주택 구입자, 신혼부부, 다자녀가구 등은  우대금리를 적용받을 수 있습니다.

- 주택 가격 5억원 이하 (단, 신혼가구, 생애최초 주택구입자는 6억원 이하)
- 부부합산 연소득 6천만원 이하 (신혼가구, 생애최초 주택구입자, 2자녀 이상 가구는 7천만원 이하)

---

2. 나에게 맞는 집담보대출 찾기

 

2-1. 대출 금리 비교는 필수!

집담보대출을 받을 때 가장 중요한 것은 바로 금리입니다. 금리가 조금만 차이가 나도, 장기적으로 봤을 때 납부해야 하는 이자 금액이 크게 달라질 수 있기 때문이죠.

전국은행연합회 홈페이지나 금융감독원 금융상품 한눈에 웹사이트에서  다양한 금융기관의 주택담보대출 금리를 비교해 볼 수 있습니다. 최근에는 카카오뱅크, 케이뱅크 등 인터넷 은행에서도 경쟁력 있는 금리의 주택담보대출 상품을 출시하고 있으니, 꼼꼼하게 비교해보고 나에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 좋겠죠?

2-2. 고정금리 vs. 변동금리, 어떤 게 유리할까요?

대출 금리는 크게 고정금리와 변동금리로 나뉘는데요, 고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않고, 변동금리는 시장 금리에 따라 변동하는 금리입니다.

고정금리는 금리가 변동하지 않아 안정적이라는 장점이 있지만, 일반적으로 변동금리보다 금리가 높다는 단점이 있어요. 반면, 변동금리는 초기에는 고정금리보다 금리가 낮지만, 금리가 상승할 경우 이자 부담이 커질 수 있다는 점을 유의해야 합니다.

현재 금리 상황과 향후 금리 전망을 고려하여, 자신에게 유리한 금리 유형을 선택하는 것이 중요합니다.

2-3. LTV, DTI, DSR? 이 용어들 꼭 알아야 하나요?

집담보대출을 알아볼 때 LTV, DTI, DSR 이라는 용어들을 자주 접하게 됩니다. 이 용어들은 대출 한도를 결정하는 중요한 지표들이기 때문에, 꼭 이해하고 넘어가야 해요.

LTV (Loan To Value ratio): 주택담보대출비율을 의미하며, 주택 가격 대비 대출 가능 금액의 비율을 말합니다. 예를 들어, LTV가 70%이고 주택 가격이 5억원이라면, 최대 3억 5천만원까지 대출을 받을 수 있는 것이죠.
DTI (Debt To Income ratio): 총부채상환비율을 의미하며, 연간 소득 대비 모든 부채의 연간 원리금 상환액 비율을 말합니다. DTI가 낮을수록 소득 대비 부채 상환 부담이 적다는 것을 의미합니다.
DSR (Debt Service Ratio): 총부채원리금상환비율을 의미하며, DTI와 유사하지만 모든 금융권 부채의 원리금 상환액을 포함하여 계산합니다. 즉, DTI보다 더 포괄적인 부채 상환 능력을 평가하는 지표라고 할 수 있죠.

---

3. 집담보대출, 현명하게 받는 꿀팁!

 

3-1. 신용점수 관리, 왜 중요할까요?

신용점수는 대출 금리와 한도를 결정하는 데 중요한 요소입니다. 신용점수가 높을수록 더 낮은 금리로 더 많은 금액을 대출받을 수 있기 때문에, 평소에 신용점수 관리를 꾸준히 하는 것이 중요해요.

신용카드 대금 연체, 통신요금 연체 등을 하지 않고,  적절한 수준의 신용카드 사용 및 연체 없이 공과금 납부 등을 통해 신용점수를 높일 수 있습니다.

3-2. 중도상환수수료, 미리 알아두세요!

중도상환수수료란, 대출 기간 중에 대출금을 미리 갚을 경우 금융기관에 지불해야 하는 수수료를 말합니다. 중도상환수수료는 금융기관마다 다르게 적용되기 때문에, 대출 계약 전에 미리 확인하는 것이 좋습니다.

3-3. 부동산 전문가와 상담하기

집담보대출은 복잡하고 전문적인 지식이 필요한 분야입니다. 따라서, 혼자서 고민하기보다는 부동산 전문가나 금융 컨설턴트에게 도움을 받는 것이 좋습니다. 전문가의 도움을 통해 나에게 맞는 최적의 상품을 선택하고,  불필요한 손해를 예방할 수 있을 거예요.